昨天有个客户想给孩子买重疾险，问我一般交费多少年？我说20年或者30年。客户惊叹：啊？那么久！今天就讲讲为什么重疾险的交费时间普遍很长。首先要明确一点，买重疾其实是买杠杆，保费越少保额越高杠杆就越大。所以我们肯定是千方百计减少保费、扩大杠杆对吧。在保额相同的情况下，交费年限越长，均摊到每一年的保费就越少。举个例子，30岁女性50万保额，可以14000元×20年或者11000元×30年交费。假设交了2年保费就出险理赔了，一个是用2.8万保费换了50万保额。一个是用2.2万保费换了50万保额。很显然，30年交费的杠杆大。其次，很多重疾险都自带“被保险人豁免”，也就是说被保险人患轻症/中症/重疾后，后期保费都不用交了，但保单还继续有效。还是上边的例子，假设交了10年保费后，被保险人得了甲状腺癌（重度），理赔保额50万。之后的保费就都被豁免掉了，但保单依然有效，未来还可以继续理赔重疾责任。按20年交费的，是花了14000×10年=14万保费，换了50万理赔款，同时豁免掉后期14000×10年=14万的保费。而按30年交费的，是花了11000×10年=11万保费，换了50万理赔款，同时豁免掉后期11000×20年=22万的保费。最后，前两个都是在交费期间内生病的例子，那么假设把保费全交完后才生病呢？20年的总保费28万，30年的总保费33万，是不是20年的更合适？理论上肯定是，但大家要清楚两点，一个是买保险就是转嫁风险的，风险到底什么时候来谁都不知道，万一交费期内就遭遇风险了呢？一个是虽然现在国家通货膨胀不严重，但是一个健康的经济体，一定会有略微通胀的，这一点我在其他文章中写过，详情可看：养老年金保险有什么用？未来通货膨胀都给跑没了。既然通胀一定存在，那钱肯定是贬值的，所以越往后你的交费压力越小。这点很好理解，你现在觉得1万元很多，可能10年后你觉得1万元就没那么多了。所以说重疾险的交费年限越长越好，既减少了现在的保费压力，未来也会越来越觉得轻松，中途万一生病还能豁免掉更多保费。但也不是说所有人都适合30年交费，比如有的妈妈30多岁了，给孩子买保险，觉得保险是保孩子一生的，孩子现在小，30年之内生病的概率很小，等保费全部交完自己都60多岁了，不想拖到那么晚，想早点交完。这种情况我一般都建议20年交费，总保费少一点，早点交费结束心里也觉得轻松。并且孩子年龄小，买重疾险本来就便宜，20年交费和30年交费相差并不大，所以选择20年交费也很不错。总之，为了加大杠杆，交费年限尽量拉长，不要选择10年/15年甚至更少的交费方式。同样的道理也适合定期寿险。
